Studi Banding Nasabah Mekaar: Ikhtiar PNM Dongkrak Nilai Tambah Ultra Mikro

Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS) per Februari 2025, sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) menyerap sekitar 97 persen tenaga kerja nasional atau setara 117 juta pekerja, dengan kontribusi terhadap produk domestik bruto (PDB) mencapai 61 persen. Adapun data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menunjukkan indeks inklusi keuangan nasional 2024 berada di level 75,02 persen, namun indeks literasi keuangan baru 65,43 persen — kesenjangan yang menandakan akses pembiayaan belum sepenuhnya dibarengi kapasitas pengelolaan usaha. Sementara itu, penyaluran pembiayaan ultra mikro tercatat mengalami kenaikan secara year-on-year seiring ekspansi lembaga pembiayaan negara. Di tengah tren tersebut, PT Permodalan Nasional Madani (PNM) mengajak nasabah program Mekaar melakukan studi banding untuk meningkatkan kapasitas dan pengetahuan, sekaligus membuka jalan inovasi usaha bernilai tambah.

Program Mekaar (Membina Ekonomi Keluarga Sejahtera) adalah layanan pembiayaan modal kerja tanpa agunan yang menyasar perempuan pelaku usaha ultra mikro (UMi), yakni segmen usaha berskala sangat kecil yang umumnya belum bankable atau belum memenuhi syarat administratif perbankan. Hingga akhir 2024, nasabah aktif Mekaar tercatat lebih dari 15 juta orang, dengan outstanding pembiayaan perseroan berada pada kisaran Rp 60 triliun dan rasio kredit bermasalah (non-performing loan/NPL) yang relatif terjaga di sekitar 2—3 persen. Melalui studi banding, nasabah diajak meninjau langsung sentra usaha yang lebih maju untuk mempelajari praktik produksi, pengemasan, pemasaran, hingga pembukuan sederhana, sehingga tercipta produk dengan nilai tambah (value added) — kenaikan nilai ekonomis suatu barang setelah melalui proses pengolahan — yang berujung pada peningkatan kesejahteraan keluarga.

Kapasitas sebagai Fundamental Sektor Ultra Mikro

Dari sisi fundamental, persoalan utama pelaku usaha ultra mikro bukan semata keterbatasan modal, melainkan juga kapasitas manajerial dan akses pengetahuan. Survei OJK secara konsisten menunjukkan kesenjangan hampir 10 poin persentase antara inklusi dan literasi keuangan, yang berarti jutaan pelaku usaha telah memegang pembiayaan tetapi belum optimal mengelolanya. Dalam konteks ini, studi banding berfungsi sebagai mekanisme transfer pengetahuan (knowledge transfer) berbasis praktik, melengkapi skema kelompok tanggung renteng — sistem saling menanggung antar anggota kelompok — yang selama ini menjadi tulang punggung Mekaar. Bila berhasil, tren kenaikan kapasitas nasabah berpotensi memperbaiki kualitas portofolio pembiayaan PNM secara keseluruhan, karena debitur yang naik kelas cenderung memiliki kemampuan bayar lebih stabil dan risiko gagal bayar lebih rendah.

Di Satu Sisi Peluang, di Sisi Lain Ujian Efektivitas

Di satu sisi, inisiatif studi banding patut diapresiasi karena menyasar akar persoalan produktivitas. Pengalaman berbagai program pemberdayaan menunjukkan bahwa pendampingan non-finansial — pelatihan, kunjungan usaha, dan jejaring antar pelaku — mampu mendorong diversifikasi produk serta perluasan pasar. Bagi PNM, nasabah yang berinovasi berarti peluang kenaikan plafon pembiayaan bertahap, perputaran likuiditas yang sehat, dan penguatan sentimen pasar terhadap model bisnis ultra mikro yang selama ini dinilai berisiko tinggi namun berdampak sosial besar.

Di sisi lain, efektivitas program semacam ini kerap dipertanyakan bila tidak disertai indikator keberhasilan yang terukur. Studi banding berisiko berhenti sebagai kegiatan seremonial apabila tidak ada tindak lanjut berupa pendampingan pasca-kunjungan, akses bahan baku, atau fasilitasi pemasaran digital. Ada pula pertanyaan mengenai skala: dengan basis nasabah belasan juta orang, berapa proporsi yang realistis terjangkau program kapasitas dalam setahun, dan berapa biaya per nasabah yang harus ditanggung perseroan? Tanpa evaluasi berbasis data — misalnya kenaikan omzet nasabah peserta dibanding kelompok non-peserta — dampak program sulit dibedakan dari pertumbuhan alami usaha.

Pembiayaan ultra mikro yang berkelanjutan mensyaratkan keseimbangan antara ekspansi kredit dan pemberdayaan. Program peningkatan kapasitas akan bernilai ekonomi bila terukur dampaknya pada pendapatan nasabah, bukan sekadar jumlah peserta, ujar sejumlah pengamat ekonomi yang memantau sektor keuangan mikro.

Proyeksi: Menakar Dampak terhadap Ekosistem Pembiayaan

Ke depan, proyeksi pertumbuhan ekonomi nasional 2025 yang berada di kisaran 5,0—5,2 persen versi Bank Indonesia memberi ruang bagi ekspansi segmen ultra mikro, terutama jika konsumsi rumah tangga — penopang sekitar 54 persen PDB — tetap kokoh. Tren digitalisasi pembayaran dan pemasaran daring juga membuka peluang nasabah Mekaar menembus pasar yang lebih luas, asalkan kapasitas produksi dan kualitas produk memadai. Di sinilah studi banding dapat menjadi katalis: memindahkan praktik terbaik dari satu klaster usaha ke klaster lain dengan biaya relatif rendah dibanding pelatihan formal.

Namun, analisis dua sisi tetap diperlukan. Pro: penguatan kapasitas nasabah memperkuat fundamental portofolio, menekan potensi kredit bermasalah, dan memperbesar peluang nasabah bergraduasi ke segmen mikro formal. Kontra: tanpa desain evaluasi yang ketat dan keberlanjutan pendampingan, manfaat program bisa menguap dan justru menambah beban operasional. Bagi investor dan pemangku kebijakan, hal yang patut dicermati bukanlah seremoni studi bandingnya, melainkan data lanjutan: rasio nasabah naik kelas, tren NPL, dan kontribusi program terhadap pendapatan rumah tangga ultra mikro dalam dua hingga tiga tahun ke depan.