Merchant Indonesia Perluas Cakupan Pembayaran Global lewat QRIS Cross-Border

Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS) per Januari 2025, jumlah kedatangan wisatawan mancanegara (wisman) ke Indonesia mengalami kenaikan signifikan sebesar 25,3% year-on-year, mencapai 1,15 juta kunjungan dalam bulan tersebut. Momentum positif ini sejalan dengan indeks aktivitas pariwisata nasional yang memperlihatkan tren pemulihan fundamental pasca-pandemi. Di sisi lain, Bank Indonesia mencatat nilai transaksi QRIS secara keseluruhan tembus Rp 58,4 triliun pada kuartal IV/2024, dengan rasio adopsi merchant digital mengalami kenaikan 18,7% dibandingkan periode yang sama tahun lalu. Dinamika tersebut membuka babak baru bagi pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) dalam menangkap devisa dari konsumen global.

Tren Kunjungan Wisman dan Transformasi Infrastruktur Digital

Pertumbuhan sektor pariwisata tidak lagi sekadar mengandalkan daya tarik destinasi, melainkan juga kesiapan ekosistem pembayaran yang terintegrasi. Program QRIS Cross-Border yang diluncarkan Bank Indonesia sejak 2023 kini telah memperluas jangkauannya ke beberapa negara mitra utama, termasuk Thailand, Malaysia, Singapura, Korea Selatan, dan Tiongkok. Fitur ini memungkinkan wisman memindai kode QRIS milik merchant lokal menggunakan dompet digital dari negara asal mereka, dengan proses settlement yang dikonversi secara otomatis ke mata uang Rupiah.

Di sisi lain, penerimaan pembayaran melalui kartu kredit internasional masih mendominasi transaksi nominal besar, terutama di sektor perhotelan, restoran, dan retail premium. Data industri menunjukkan bahwa rata-rata nilai transaksi (average ticket size) kartu kredit asing mencapai Rp 2,8 juta per transaksi, jauh di atas rata-rata transaksi QRIS domestik yang berkisar Rp 48 ribu. Gap ini mencerminkan diferensiasi segmen pasar yang perlu diperhatikan pelaku usaha dalam menyusun portofolio metode pembayaran mereka.

Analisis Dua Sisi: Pro dan Kontra

Di satu sisi, integrasi pembayaran internasional memberikan akses likuiditas tambahan bagi merchant lokal. Setiap transaksi wisman yang berhasil diproses berkontribusi pada arus masuk modal asing (capital inflow) yang mendukung stabilitas nilai tukar Rupiah. Bagi UMKM, kemampuan menerima pembayaran non-tunai dalam skala global setara dengan perluasan valuasi pasar tanpa harus membuka cabang fisik di luar negeri. Sentimen pasar terhadap sektor digital payment juga menguat seiring dengan proyeksi pertumbuhan ekonomi digital Indonesia yang diprediksi menyentuh US$130 miliar pada 2030.

Di sisi lain, adopsi instrumen pembayaran lintas batas membawa tantangan operasional yang tidak bisa dianggap remeh. Pertama, biaya interchange fee atau merchant discount rate (MDR) untuk transaksi kartu kredit internasional umumnya lebih tinggi, berkisar antara 2% hingga 3,5% per transaksi, dibandingkan dengan MDR QRIS yang lebih rendah. Kedua, fluktuasi nilai tukar selama proses settlement menimbulkan risiko forex yang bisa memengaruhi margin keuntungan, terutama bagi usaha dengan rasio laba tipis. Ketiga, tidak semua merchant memiliki literasi digital yang memadai untuk memahami perbedaan antara transaksi domestik dan cross-border, termasuk prosedur pengembalian dana (chargeback) yang lebih kompleks.

"Kesiapan merchant tidak hanya soal teknologi, tetapi juga pemahaman terhadap struktur biaya dan manajemen arus kas. Pembayaran global adalah peluang, namun tanpa perencanaan yang matang bisa menjadi beban likuiditas," ujar Dimas Wicaksono, Ekonom Digital Senior di Institute for Payment System Studies.

Fundamental Pasar dan Proyeksi ke Depan

Dari perspektif fundamental, infrastruktur pembayaran nasional telah menunjukkan ketahanan yang cukup kuat. Indeks Keyakinan Konsumen (IKK) pada segmen pariwisata dan perdagangan mengalami kenaikan tiga bulan berturut-turut, mencerminkan ekspektasi positif terhadap pendapatan dari wisman. Bank Indonesia menargetkan jumlah merchant QRIS aktif mencapai 24 juta pelaku usaha pada akhir 2025, dengan proporsi merchant yang mampu menerima pembayaran internasional terus didorong naik melalui edukasi dan insentif MDR.

Ke depan, tren konvergensi antara pariwisata dan teknologi finansial akan semakin mendalam. Adopsi QRIS Cross-Border yang lebih luas diharapkan dapat mengurangi ketergantungan pada uang tunai fisik (cash), sekaligus meningkatkan jejak digital (digital footprint) yang berguna untuk analisis perilaku konsumen. Bagi investor dan pelaku usaha, diversifikasi portofolio layanan pembayaran kini menjadi bagian dari strategi mitigasi risikobukan lagi sekadar fitur tambahan.

Namun demikian, keberhasilan ekosistem ini sangat bergantung pada sinergi antara regulator, penyelenggara jaringan pembayaran, dan asosiasi merchant. Selama aspek edukasi, keamanan siber, dan stabilitas nilai tukar dapat dijaga, sentimen pasar akan tetap kondusif. Proyeksi jangka menengah menunjukkan bahwa kontribusi transaksi pembayaran digital dari wisman bisa menyumbang hingga 8% hingga 12% dari total devisa pariwisata nasional, menjadikan pembayaran lintas batas sebagai salah satu pilar penting dalam peta jalan ekonomi digital Indonesia.